Суть военной ипотеки, условия получения и пошаговая инструкция при покупке недвижимости

Военная ипотека – это особый вид жилищного займа, который предусмотрен действующим законодательством.

Он сводится к тому, что государство оказывает содействие в приобретении жилья военнослужащим.


Данная программа отлично показала себя и работает во многих банках. Число кредитных организаций, которые присоединяются к ней, растет с каждым годом, что делает кредитование более доступным.

Законодательная база

Подробности того, как именно оформляется ипотека, в том числе военная, написаны в следующих нормативно-правовых актах:

  • Гражданский Кодекс РФ.
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  • ФЗ «Об ипотеке».
  • ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно действующему закону, военнослужащий, который находится в НИС, во время прохождения службы накапливает средства на специальном счете.

Чем выше должность и зарплата, тем больше отчисления. Накопленные средства потом можно использовать для погашения ипотеки.

Не все военнослужащие по умолчанию стали участниками НИС. Первоначально надо было подавать рапорт на включение в нее. Все новые кадровые военные автоматически включаются в данную систему.

Что такое военная ипотека и НИС?


Говоря простым языком, военная ипотека – это льготная ссуда, которая предоставляется рядом банков на специальных условиях. Клиенты получают сниженную ставку, а оплата происходит из накоплений в НИС.

Банки должны иметь достаточное количество филиалов и собственного капитала для включения в систему военной ипотеки, поэтому она действует не во всех кредитных организациях.

НИС представляет собой Единый реестр, в который включены все военнослужащие, которые обслуживаются в ней. После включения в список нового члена, открывается специальный счет, на котором накапливаются денежные средства.

Важно понимать, что программой могут воспользоваться только лица, которые отслужили в рядах российской армии не менее 20 лет. Использование военной ипотеки второй раз недопустимо.

Сумма отчислений каждый год меняется, так как происходит индексация. На сегодняшний день размер годового взноса превышает 260 тысяч рублей.

Как узнать остаток средств на спецсчете?

Получить данную информацию возможно тремя способами, а именно:

  • Ежегодно «Росвоенипотека» отчитывается о накоплениях. Происходит это до 31 марта. Информирование участников происходит до 15 апреля.

    Информация отправляется в их военную часть или другим ответственным лицам, где они проходят службу или обучение. Также есть отдельный перечень военнослужащих, командиры военных частей которых должны самостоятельно подавать запросы в НИС для получения данной информации.

  • Получение информации на официальном сайте «Росвоенипотеки». Усредненные данные обновляются каждый год. Там указано, какая средняя сумма индексации происходила. Эти данные доступны сразу после проведения новогодних праздников.
  • Отправление запроса на сайте «Росвоенипотеки» самостоятельно. Для этого необходимо зарегистрироваться в личном кабинете и ввести необходимую информацию.

    К ней относится последние 10 цифр номера счет в НИС, дата рождения и дата включения в НИС. На основании этой информации будет проведена проверка и выдана информация на электронную почту.

Это все доступные на сегодняшний день способы уточнения остатка средств на счете.

Условия предоставления в 2018 году


Условия военной ипотеки во всех банках примерно одинаковые. В частности, клиенту необходимо предоставить полный пакет документов для получения минимальной процентной ставки. Она не превышает 12% годовых.

Выдается ипотека на:

  • Покупку квартиры, готового жилья, в том числе индивидуального дома.
  • Покупку жилья в строящемся доме.
  • Покупку земельного участка для строительства частного дома.

В зависимости от цели кредитования, ставка будет варьироваться, так как риски банка будет меняться. Чем ниже риск, те ниже ставка.

Новостройки по военной ипотеке пользуются большим спросом из-за низкой цены и невысокой процентной ставки.

Кредитование при увольнении

Несмотря на то что данная система рассчитана на долговременное прохождение службы, есть возможность воспользоваться программой при увольнении.

В этом случае кадровому военному выплачивается вся сумма единовременно, которой он может воспользоваться для покупки жилья на общих основаниях.

Никакие льготы ему после оставления службы в банках не полагаются.

Если ипотека была оформлена до увольнения, а потом военнослужащий решил прекратить свою службу до истечения 20-летнего срока, погашать долг ему придется в дальнейшем самостоятельно.

По состоянию здоровья

Иногда нет возможности продолжать службу в связи с резким ухудшением здоровья. В этом случае имеют место быть два варианта, а именно:

  • Если проблемы со здоровьем возникли после прохождения службы в течение 10 лет, то служащему полагаются различные компенсации, реальный размер которых составляет сумму накоплений за 20 лет.
  • Если проблемы возникают до того, как сотрудник отслужил 10 лет, то ему самостоятельно необходимо погашать взятые на себя финансовые обязательства при покупке жилья, а также потребуется вернуть средства, которые на погашение жилищного займа.

Увольнение по ОШМ

Последствия могут быть различны. Обычно все происходит по двум сценариям:

  • Военнослужащий не должен ничего возвращать государству, если отслужил более 10 лет. Однако оставшаяся ссудная задолженность должна покрываться личными средствами заемщика.
  • Если военнослужащий отслужил менее 10 лет, то он должен сам закрывать кредит и вернуть государству средства, затраченные для погашения ипотеки.

Кто производит платежи?


Согласно действующему законодательству, военнослужащий имеет право на оформление военной ипотеки, если является членом НИС и у него есть достаточная сумма на специальном счете.

Однако не все покрывается этими деньгами. Самостоятельно придется внести:

  • Услуги оценщика, который произведет оценку объекта недвижимости.
  • Страховка.
  • Услуги нотариуса, если она будут необходимы.

Первоначальный взнос и ежемесячные платежи будут производиться со спецсчета. Стоит понимать, что первоначально могут быть проблемы со своевременным перечислением денежных средств.

Чтобы не выйти на просрочку, требуется контролировать процесс поступлений денег на счет. Если они не поступят вовремя, то рекомендуется внести свои.

Важно понимать, что погашение плановых платежей осуществляется ровно до тех пор, пока у военнослужащего есть деньги на специальном счете. После их окончания необходимо будет погашать долг самостоятельно.

Именно поэтому многие специалисты рекомендуют заемщикам производить оплату параллельно самому и производить частичное досрочное гашение ипотеки. Это позволит значительно снизить размер основного долга к моменту окончания средств на счете.

Так как перечисление денежных средств по графику не зависит от заемщика, банки охотно выдают ипотеку даже клиентам с плохой кредитной историей. Но процентная ставка будет немного выше из-за повышенных рисков кредитной организации.

Как происходит оформление?

Первоначально нужно подобрать банк, которые выдает жилищные кредиты по данной программе. Это можно сделать через специализированные сайты. Процентная ставка может варьироваться от 6% до 12,5%.

Однако не стоит смотреть туда, где ставка минимальная. Лучше выбирать банк входящий в ТОП-100, и который имеет достаточное количество дополнительных офисов в городе.

Далее следует типичный порядок действий:

  • Подбор объекта недвижимости или земельного участка для строительства индивидуального дома. Этот этап лучше осуществит заранее, так как действие кредитной заявки ограничено.
  • Заказ справки о состоянии лицевого счета в НИС (данный документ потребуется при оформлении кредита).
  • Подача заявки в банк.
  • После одобрения заявки необходимо предоставить полный пакет документов для оформления ссуды.
  • Выдача ипотеки и регистрация права собственности в Росреестре.
  • Получение денег продавцом после регистрации ипотеки и смены собственника.

Необходимые документы


В зависимости от банка, будут нужны различные документы.

Однако точно потребуется следующей список:

  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Военный билет.
  • Справка об остатке средств на спецсчете.
  • Документы на объект недвижимости.
  • Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
  • Справка о доходах.
  • Свидетельства о браке и рождении детей.
  • Анкета-заявление.
  • Другие документы, которые банк может потребовать.

Если жилье приобретается на первичном рынке, то необходимо получить копию аккредитации застройщика. Также могут затребовать план строительства индивидуального дома, если планируется покупка земельного участка.

Данный план должен быть заверен специалистом строительно-монтажной организации.

Во время подписания договора также необходимо оформить в залог приобретаемую недвижимость или другой объект недвижимости, стоимость которого будет эквивалентна или более размера кредита.

После выдачи ипотеки необходимо предоставить командиру военной части рапорт, кредитный договор и график гашения, чтобы начали производить оплату со счета.

Согласно последним изменениям в ФЗ «О военной ипотеке», которые были внесен в 2017 году, теперь можно купить жилье с использованием средств из НИС, независимо от того, есть ли жилье в собственности или нет.

Преимущества и недостатки Росвоенипотеки

Основные плюсы данной программы заключаются в следующем:

  • Возможность получения жилья в самом начале прохождения службы и решить свой жилищный вопрос без использования собственных сбережений.
  • Несмотря на наличие собственного жилья, при переезде сохраняется право на получение служебного.
  • Отличный способ досрочно закрыть ипотеку.

Однако эта система, как и любая другая, имеет некоторые недостатки. К ним относятся:

  • Необходимо вернуть деньги государству, если военнослужащий отслужил меньше предусмотренного срока.
  • Сложность реализации залогового имущества, так как оно находится в залоге одновременно у Росвоенипотеки и у банка. Нужно получить разрешение от обоих бенефециаров.

Сегодня часто говорят об отмене данной программы, но государство безустанно опровергает все слухи. Окончательной даты действия не определено.

Сколько бы военная ипотека ни существовала, нужно пользоваться возможностью приобрести жилье с дополнительными льготами и преференциями.

Судебная практика


Периодически военнослужащие, которых обязали вернуть денежные средства, потраченные на погашение ипотеки, обращались в суд. Однако они, как правило, проигрывали.

Причина заключалась в следующем:

  • Нецелевое использование денежных средств.
  • Увольнение до истечения минимального срока.

Есть случаи положительного решения для военнослужащих. Это происходит, если была задержка передачи информации для осуществления перечисления денег для погашения плановых платежей, в результате чего клиент выходил на просрочку.

Дополнительная информация

Чтобы помочь вам сэкономить время, здесь собраны ответы на наиболее частые вопросы про военную ипотеку.

Кто имеет право на участие в программе?

Согласно действующему законодательству, получить жилищный займ на льготных условиях по данной программе могут:

  • Кадровые военные, которые начали проходить службу с 1 января 2005 года.
  • Находящиеся в запасе кадровые военные, которые заключили контракт с Министерством обороны на прохождение службы позже 1 января 2005 года.
  • Мичманы и прапорщики, которые на момент наступления 1 января 2005 года являлись кадровыми военнослужащими в течение 3 и более лет.
  • Солдаты, матросы и младший офицерский состав, которые после 1 января 2005 года повторно заключали контракт с Министерством обороны на прохождение службы в российской армии.
  • Выпускники ВУЗов военных специальностей, которые подписали контракт на прохождение службы после 1 января 2005 года.

Те, кто не попал в данный список (ветераны боевых действий в Чечне и военные пенсионеры), могут вступить в НИС добровольно. Для этого необходимо написать соответствующий рапорт.

Что делать, если кредитная история испорчена?

На самом деле здесь нет ничего страшного. Учитывая, что оплату производит не сам заемщик, а государство, то риски минимальны.

Однако необходимо понимать, что есть некоторые важные нюансы при кредитовании, так как есть вероятность увольнения со службы. Поэтому банк смотрит обычно на:

  • Размер накоплений на спецсчете.
  • Выслугу лет.

Исходя из этих двух нюансов принимается решение о выдаче кредита.

Кредитная история заемщика практически не влияет на возможность получения одобрения.

Максимальная сумма кредита

Максимальная сумма зависит от конкретного банка. Так как многие обращаются в Сбербанк или ВТБ, то они получают не более 2,2 миллионов рублей. Но в некоторых банка можно увеличить эту сумму до 2,3 миллионов рублей. В частности, ее выдает Банк Зенит.

Чтобы гарантированно оплачивать кредит и не иметь проблем с получением обратно закладной, рекомендуется сотрудничать с крупным банком, у которого есть достаточное количество филиалов в вашем городе.

Именно поэтому большинство военнослужащих обращаются в:

  • Сбербанк.
  • ВТБ.
  • Газпромбанк.
  • Промсвязьбанк.
  • Открытие.
  • Глобэкс.
  • Россельхозбанк.
  • АИЖК.
  • Абсолют Банк.

Это надежные компании, которые давно работают на рынке и могут полностью обеспечить требования законодательства для выдачи военной ипотеки на законных основаниях.

Рассчитать сумму переплаты и график внесения платежей можно на официальных сайтах кредитных организаций в специальный калькуляторах. Данные сервисы позволяют выполнить примерный расчет, а более точные цифры нужно узнавать при личном обращении в банк.

Сроки получения денег от банка

Банк передает денежные средства покупателю сразу после того, как клиент найдет объект недвижимости и соберет все необходимые документы.

Таким образом, при готовности выйти на сделку необходимо обратиться к кредитному инспектору, который назначит день совершения сделки.

До этого у вас на руках должно быть кредитное одобрение. Оно действует, в зависимости от банка, от 30 до 90 дней. Именно в этот срок нужно найти объект недвижимости и оформить покупку.

Особенности продажи квартиры в военной ипотеке

Существует много сложностей с продажей такой недвижимости, так как она имеет двойное обременение: в банке и Министерстве обороны. Поэтому приходится сильно снижать цену, чтобы продать жилой объект.

Механизм реализации следующий:

  • Написание рапорта на получение разрешения на продажу жилого объекта, находящегося в залоге у Министерства обороны с указанием причины, побудившей продать жилье.
  • Написание заявления в банк на просьбу реализации залогового объекта с обязательством погасить ипотеку в полном объеме с полученных средств.

После получения разрешения можно выставлять жилье на продажу. Когда найдется покупатель, надо будет совершить сделку, выплатить ипотеку и снять с недвижимости обременение. Только после этого покупатель сможет оформить переход права собственности.

Как показывает практика, самостоятельно выполнить эти действия сложно, поэтому выгоднее обращаться в агентства недвижимости.

Специалисты смогут оказать полную поддержку на любой стадии сотрудничества и помогут оформить сделку в соответствии с действующим законодательством.

Возможность досрочного гашения

Такая возможность предусмотрена договором, только надо понимать, что государство оплачивает исключительно размер планового платежа.

При желании досрочно погасить кредит, военнослужащий обязан самостоятельно производить платежи сверх установленной суммы. Также потребуется написать заявление на списание денег в дату совершения платежа. После этого еще нужно взять новый график гашения.

В зависимости от банка, минимальная сумма для частичного досрочного гашения варьируется от 5 до 30 т.р. Также действует мораторий во многих банках на досрочное гашение, который распространяется на первые 6-12 месяцев кредитования.

Как узнать номер закладной и регистрационный номер участника НИС?

Номер закладной возможно узнать тремя способами:

  • Посмотреть его в своем экземпляре этого документа.
  • Запросить у банка.
  • Запросить в Росреестре.

Номер участника НИС выдается при регистрации в системе. Если вы его потеряли, то потребуется отправить запрос на получение необходимой информации путем написания соответствующего рапорта на имя командира части.

Можно ли сдавать квартиру, находящуюся в военной ипотеке?

На основании кредитного договора, такое запрещено. Однако если не информировать банк, то за данное действие наказание не последует. Важно понимать, что при обнаружении получения дохода таким образом, банк имеет право выставить всю сумму долга к досрочному погашению в течение 10 дней.


Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *