Обязательно ли страхование при ипотечном кредитовании и какой порядок его оформления?

Фото Ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг.

Однако, некоторые финансово-кредитные организации настойчиво предлагают своим клиентам услуги страхования ипотечного кредитования.


Правомерно ли такое поведение? В каких ситуациях страхование ипотечного займа допустимо, а в каких случаях от страховки можно отказаться, узнаем далее в статье.

Законодательная база

К сожалению, на сегодняшний день не существует такого нормативно-правового акта, который бы от и до регулировал вопросы, связанные с ипотечными кредитами и их страхованием.

Однако, существует Федеральный закон 102. Этот нормативно-правовой акт является сборником основных положений об ипотечном кредитовании и его основных правилах.

В соответствии с этим нормативно-правовым актом, а именно, в соответствии со статьей 31, если иное не установлено договором, стороны ипотечного кредитования обязуются заполнить договор страхования.

Объектом страхования является заложенное имущество.

Им является недвижимость, на которую и оформляется ипотечный займ. Это квартира, дом, а если речь идет о строящемся предмете недвижимости, то земля, на которой будет располагаться постройка.

Какие страховки бывают?


Страховые компании предлагают своим клиентам различные виды страхования. Объектом для страховки может стать недвижимость, залог, жизнь и здоровье клиента банка. Для начала давайте разберемся в том, какие виды страхования наиболее популярны в российских банках.

В первую очередь — это страхование жизни. Таким образом банк пытается защитить себя от ситуации неуплаты по кредиту, если гражданину будет нанесен существенный тяжкий вред здоровью или же он утратит жизнь.

В таком случае банк получит страховку, а если это позволяют условия страхования, то также члены семьи клиента финансово-кредитной организации.

Страховка имущества — это способ защитить недвижимое или движимое имущество от различных факторов и рисков. Как правило, имущество становится залогом при ипотечном кредитовании.

В случае, если вы берете в ипотеку квартиру, то именно квартира будет находиться в залоге до момента погашения всего долга. Имущество страхуют от реальной гибели, влияния различных факторов, природных катаклизм, халатности в обращении.

Существует страхование займа. Оно защищает денежные средства от утраты. Например, от обесценивания или же от кражи.

Титульное страхование (страхование титула) — подвид, применяемый банками несколько реже. Охраняется риск материальных потерь, которые могут иметь место быть в случае, если произойдет утрата прав собственности приобретателя.

Подобное может произойти при допуске ошибок в составлении акта прав собственности и так далее.

Некоторые банки предлагают и комплексное страхование, которое может защитить и жизнь клиента банка, и недвижимость, и займ.

Фото

Сбербанк Российской Федерации в обязательном порядке требует застраховать займ. В индивидуальных ситуациях, если речь идёт о займе, который выдан лицу, возраст которого превышает 40 лет, то может быть предложено страхование жизни.

Банк ВТБ24 настаивает на комплексном страховании. Однако если клиент отказывается, может быть выбран любой иной вид страховки.

Россельхозбанк требует от своих клиентов страховку жизни. Подобная обязанность зафиксирована в договоре, который заключается между сторонами.

А в ряде других финансово-кредитных организациях (Альфа-банк, ОТП, Русский стандарт) упор делается на страховку недвижимости.

Ведь в случае, если клиент не сможет платить денежные средства, недвижимость станет собственностью финансово-кредитной организации. Поэтому в интересах банка защита ее целостности.

Оформление

Куда обратиться?

Если вы нуждаетесь в получении услуги страхования, то выбор у вас не велик. Вы можете обратиться либо в офис наиболее выгодной вам страховой компании (Росгосстрах) или в банк, где и оформляли ипотеку.

Преимущество в этом вопросе отдается банку. Так как ввиду оформления ипотеки вы становитесь его выгодным клиентом, возможно, вам предложат выгодные и одновременно лояльные условия страхования.

Что же касается страховых компаний, то в ряде случаев они могут занять лидирующие позиции. Например, когда ипотека оформляется в небольшом, региональном банке, который не может предложить вам выгодных и разнообразных услуг по страхованию.

И у той, и у другой организации есть свои плюсы и минусы. Поэтому прежде, чем бездумно обращаться в тот или иной офис, обязательно тщательно изучите всю информацию.

Где дешевле?

Для того, чтобы самостоятельно заранее рассчитать стоимость вашего страхового полиса, вы можете воспользоваться информацией о тарифах банков и страховых компаний:

  • Ставка ипотечного страхования банка ВТБ24 0,12%;
  • Ставка ипотечного страхования банка Россельхозбанк 0,13%;
  • Сбербанк России 0,12%;
  • Альфастрахование 0,14 %;
  • Ингосстрах 0,16%.

Как оформить?

Фото Страховка оформляется непосредственно в офисе банка. Для этого в офисе присутствуют представители той или иной страховой компании.

Некоторые банки предлагают свои услуги по страхованию. Например, Альфа-банку не нужны посредники, так как в перечне услуг организации имеется страхование.

Рассмотрим, какие действия необходимо выполнить для того, чтобы застраховать займ, жизнь, недвижимость:

  1. В первую очередь вы должны ознакомиться с условиями банка.
  2. После этого формируется пакет необходимых документов.
  3. Далее необходимо явиться в офис банка и заполнить заявление на получение ипотечного займа.
  4. После рассмотрения вашего заявления, банк должен принять положительное решение.
  5. Вы собираете пакет документов, необходимый именно для оформления ипотеки.
  6. После этого составляется договор с использованием ваших личных данных.
  7. Сотрудник банка знакомится с документами, копирует их.
  8. Договоры перечитываются. Кстати, в тексте договора должна иметься информация о необходимости страховки.
  9. Вы ставите свою подпись, соглашаясь с условиями.
  10. Здесь же происходит процедура страхования. Вам должны рассказать об условиях страхования, о сумме оплаты, о сумме внесенных вами денежных средств.
  11. Ознакомьтесь с условиями договора страхования.
  12. Предоставьте документы на объект страхования. Если речь идет о жизни, то свой паспорт.
  13. Договор составляется с использованием ваших данных.
  14. Вас попросят внести взнос в кассу.
  15. Получите чек. Сохраните его.
  16. Подпишите договор.

С этого момента вы можете быть уверенными в том, что страховка покроет непредвиденные ситуации, связанные с объектом страхования.

При необходимости, если на то есть условия банка, страховка должна продлеваться. Обсудите эти моменты заранее, ведь, возможно, ежегодное приобретение страхового полиса вовсе не входит в ваши планы.

Документы для оформления

Вам потребуется:

  • Паспорт.
  • Договор об ипотечном кредитовании.
  • Документ о праве собственности на страхуемую недвижимость.
  • Справка о составе семьи.
  • Справка в форме 2-НДФЛ.
  • При необходимости банк потребует предоставления иных бумаг.

Нужно ли страховать ипотеку каждый год?


Минимально полис может быть оформлен на 3 месяца с условием, что подобное предусматривает договор с компанией. Максимально полис оформляется на один календарный год.

Будьте бдительны, ведь некоторые компании указывают в договоре условие автоматического продления, а значит, спустя год вам придет счет.

Некоторые фирмы лояльно относятся к своим клиентам и подстраиваются под их условия и оформляют полис исходя из возможностей.

Возврат страховки

Часто бывает так, что заемщик более не нуждается в страховом полисе, хочет вернуть сумму. Однако стоит сразу заметить, что возвратить сумму целиком вы не сможете.

Также, тщательно изучите договор. Некоторые банки пытаются подстраховать себя и запрещают возврат страхового полиса ранее, чем истечет срок его действия.

Если подобных ограничений нет, а у вас имеется веская причина на возврат, то можете воспользоваться следующим планом действий:

  1. Вы должны указать причину возврата страховки. Например, вы остро нуждаетесь в денежных средствах или уже выплатили ипотечный займ. В такой ситуации необходимо составить заявление на возврат денежных средств.
  2. фото

    (Картинка кликабельна, нажмите для увеличения)

    К нему приобщается ваш паспорт, страховой полис, а также другие важные сопутствующие документы по запросу сотрудника.

  3. Сотрудник финансово-кредитной организации ознакомится с перечнем предоставленных бумаг.
  4. Проверяется заявление.
  5. Затем происходит процедура расчета.

Общая сумма страховки делится на 12 месяцев. Таким образом, вы выясните сумму страхования на 30 календарных дней. Затем получившуюся сумму стоит умножить на количество полных месяцев, в которые была использована страховка. Если вы использовали страховой полис 5 месяцев и 3 недели, то сумму стоит округлить до 6.

Таким образом вы получите сумму страховки, на которую не сможете претендовать. Для того, чтобы понять, какую сумму вы можете вернуть, то вычтите из общей стоимости полиса получившуюся цифру.

Оставшаяся сумма денежных средств также не выдаётся в полном объёме. Банк обязательно удержит некоторые денежные средства за амортизацию, а также за услуги по оформлению.

Таким образом, вы получите лишь часть от положенного. Если вас устраивает подобная ситуация, и вы не хотите пользоваться полисом до конца срока его действия, то данный способ вам поможет.

Варианты экономии на страховке


Существует несколько законных способов сэкономить на страховке:

  • Вы можете оформить страховой полис на небольшой срок. Например, на 3 календарных месяца.
  • Также, сумма вашего взноса будет меньше, если вы претендуете на небольшие выплаты в случае наступления страховой ситуации.
  • Сумма за страховку снизится в случае, если вы уже не первый раз пользуетесь подобной услугой в банке и являетесь исполнительным клиентом.
  • Сэкономить на страховке смогут льготные категории граждан, например, молодые семьи или обладатели материнского капитала.
  • Также, каждая финансово-кредитная организация предусматривает свою программу лояльности. Она применима к собственным сотрудникам, держателям зарплатных карт, постоянным клиентам и так далее.
  • Ознакомьтесь с условиями страхования, Возможно вы относитесь к одной из групп, к которым применяются мягкие условия. Это так же хороший способ сэкономить или получить скидку.

Приобретение страхового полиса — это не бесполезная трата денежных средств. Это реальная возможность защиты в случае наступления страховой ситуации. Жизнь длинная и изменчивая. Никто не знает, что ждет вас завтра.

В случае, если вы хотите подстраховать себя, при этом, не заплатив весомых денежных средств, обязательно приобретите страховой полис в своей финансово-кредитной организации. Но только в случае, если это позволяет ваше финансовое положение или срок кредитования.

Можно ли поменять страховую компанию?

Ситуации в жизни бывают разные, и в некоторых случаях может такая необходимость, как смена страховой компании при наличии ипотечного кредита.

В частности, это может сэкономить уйму средств, ведь стоимость страховки разная у различных агентов.

На практике, поменять компанию не составит никакого труда. Денежные потери тоже не велики. Все, что необходимо сделать — предоставить весь пакет документов в другую страховую (ведь вы для них новый клиент), а за старую страховку просто перестать платить.

Контракт должен автоматически разорваться, если ежемесячные или ежегодные платежи не поступают к ним на счет. Впрочем, не лишним будет изучить условия договора с компанией, мало ли какие там есть подводные камни.

Видео по теме


Может ли банк выдать ипотечный кредит без страхования займа, узнайте из видео:


Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *