Чем может помочь АИЖК ипотечному заемщику? Услуги единого института развития в жилищной сфере

Фото Для любой сферы, в том числе и экономики, характерны подъемы и спады. Последние в мире бизнеса называются «коррекцией».

Кризис 2014 года ударил по множеству ипотечников России, в результате чего тысячи людей были вынуждены прибегнуть к банкротству физических лиц.

Основной удар приняли на себя валютные заемщики. Из-за выросшего доллара платить кредит стало попросту нечем. Государство многократно уверяло о программах поддержки для таких граждан — но что кроется за этими словами?

Что такое АИЖК: расшифровка, полное название

Полное название данного органа расшифровывается, как: Акционерное общество «Агентство Ипотечного жилищного кредитования».

Агентство ипотечного жилищного страхования — государственная компания, созданная с целью обеспечения народа доступным жильем.

Однако, начиная с марта 2018 года, фонд был переименован в «ДОМ.РФ — Единый институт развития в жилищной сфере», и включает в себя не только помощь проблемным ипотечникам, но и другие услуги в сфере недвижимого имущества (доступная аренда, аукционы, инвестирование и прочее).

Не смотря на смену имиджа, цели и задачи ОАО ДОМ.РФ в сфере ипотечного кредитования остаются прежними — помощь гражданам и семьям, потерявшим способность самостоятельно придерживаться платежного графика по займу.

Держателем всего пакета акций фирмы выступает государство в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. В спектр целей также входит помощь уже существующим ипотечникам сохранить свои квадратные метры.

По сути это государственный посредник между банком и гражданином, помогающий в сложных вопросах отстоять законные интересы заемщика.

Стандарты оказания сопроводительных услуг

Постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года, государство закрепило основания для участия фонда АИЖК (теперь ДОМ.РФ) в качестве посредника при решении вопросов о пересмотре условий ипотеки.

К сожалению, это постановление не сильно улучшило ситуацию, ведь к банкам не было предъявлено строгих требований.

Спустя 2 года, в 2017 году были обнародованы дополнительные меры поддержки ипотечников в трудной ситуации, благодаря постановлению Кабинета министров №961.

Теперь часть ипотечного кредита может быть погашена со средств самой АИЖК, для этого государство будет ежегодно выделять несколько миллиардов рублей.

Каждый заемщик может рассчитывать на сумму до 500 тыс. рублей, если удовлетворяет всем условиям участия в программе помощи.

Чем оно занимается: цели и задачи

Рефинансирование

Одна из задач АИЖК — помочь гражданам убедить банк рефинансировать взятый кредит.

Ситуация на момент начала 2018 года такова, что почти все банки стопроцентно отказывают в рефинансировании, будь у кредитодержателя хоть сколько детей и хоть какое состояние здоровья.

К тому же негласная политика многих кредитно-финансовых организаций ориентирована на то, чтобы создать все мыслимые и немыслимые препятствия для пересмотра кредитных условий.

Фото Не факт даже, что примут заявление о реструктуризации. Гражданин может оставить документ на столе банковского работника, уверенный в том, что его передадут в кредитный отдел, и не удостовериться в регистрации и проставлении отметки о принятии. Но до адресата документ таинственным образом не доходит.

Идет просрочка, начисляются пени, дело переходит в стадию досрочного истребования. И к решению кредиторов не придраться — ведь с формальной стороны все законно.

На помощь придет АИЖК, если просрочка вызвана уважительными причинами, а именно:

  1. тяжелой болезнью;
  2. нетрудоспособностью, подтвержденной МСЭК;
  3. рождением ребенка или беременностью;
  4. необходимостью ухода за тяжело заболевшим близким родственником;
  5. потерей работы.

Агентство берет на себя роль посредника, помогает собрать пакет документов и принимает участие в решении вопроса о пересмотре кредитных условий. Основание для этого — Постановление Правительства №373.

Однако, такая мера оказалась малоэффективной. Банки ссылались на политику организации, не позволяющую пересматривать кредитные условия при наличии действующей задолженности. Как же тогда быть, если наступила тяжелая ситуация?

Банки парируют — значит надо было уведомить займодавца заранее, что плановый платеж внесен не будет! А в закон, посвященный банкам и банковской деятельности, меж тем никаких изменений не внесли. Кроме того, такой вид поддержки категорически не мог помочь валютным ипотечникам.

Дополнительные меры поддержки и виды помощи

Несколько улучшило ситуацию Постановление Кабмина РФ №961 от 11 августа 2017 года, описывающее ряд мер по дополнительной поддержке кредитодержателей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Погасить задолженность предполагалось за счет средств АИЖК, но в частичном размере не более полумиллиона рублей.

Какие еще услуги оказывает агенство?

Помимо урегулирования сложных вопросов с пересмотром кредитов, АИЖК оказывает помощь гражданам с приобретением доступного жилья. Это касается таких моментов, как:

  • подбор жилплощади для приобретения;
  • подготовка пакета документов;
  • одобрение заявки;
  • сопровождение ипотеки.

Все означенное действует лишь в случае, если у заявителя хорошая или по крайней мере, не слишком испорченная кредитная история.

Связано это с тем, что приоритет АИЖК — помощь честным и добросовестным гражданам, ответственно относящимся к возврату взятых займов. Конечно, все это не означает, что человеку, с плохой историей в прошлом, но изменившему свое отношение к жизни, нельзя рассчитывать на помощь. Однако стоит давать себе отчет, как расценит банк такую заявку и каковы шансы на одобрение.

Помощь оказывают и в процессе получения налогового вычета. Заемщику следует подробно описать ситуацию, специалисты проведут консультацию и подготовят документы для подачи в налоговый орган.

Валютная ипотека

Фото Банки давно перестали выдавать кредит в валюте из-за действующего запрета государства, но число валютных заемщиков не слишком сократилось.

Тем не менее, у АИЖК нет универсального рецепта для улучшения условий для всех. Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Проводятся консультации, разрабатывается стратегия помощи — в зависимости от всей картины, всех сложившихся нюансов. Например:

  • переконвертация в рубли (впрочем, для этого помощь АИЖК не обязательна, банк с удовольствием переконвертирует валютный остаток в рублевый — конечно, со значительными штрафными баллами);
  • перевод в рубли с уменьшением итогового платежа;
  • пересмотр условий кредита и снижение платежей;
  • уменьшение процентной ставки;
  • банкротство с сохранением квартиры и восстановлением платежеспособности.

Однако на практике это оборачивается тем, что капитальные вопросы, например, перекредитование с уменьшением платежа и списанием части задолженности все равно осуществляется исключительно в судебном порядке.

Специалисты АИЖК дают подробную консультацию на этот счет — к какому защитнику обратиться, что требовать, какие документы следует готовить и насколько реален замысел.

Жилье на этапе строительства

Агентство предлагает ряд других услуг помощи при ипотеке. Среди них — помощь в приобретении жилья на этапе строительства.

Самостоятельно найти застройщика с оптимальными ценами, который бы еще не имел проблем с законодательством (Федеральный закон №214-ФЗ), не так просто. При сотрудничестве с агентством за «чистоту» дома можно не бояться — все они прошли аккредитацию АИЖК. Перечень таких строящихся зданий можно найти на сайте компании.

Условия для этого несложные:

  • возраст 21-65 лет;
  • стаж работы на последнем месте не менее полугода;
  • официальное трудоустройство;
  • отсутствие проблем с банками в прошлом;
  • 20% — стартовый взнос.

Если займ берет частный предприниматель, то рассматривается его деятельность за последние два года — она должна быть безубыточной. Нижняя граница ставки — от 9,5 % годовых. Максимальный срок ипотеки — тридцать лет.

Есть и льготный вариант, где ставка составит всего 9,25% годовых, но для этого нужно стать участником одной из льготных программ, например «Жилье для российской семьи». Либо быть многодетным родителем, причем дети не должны быть старше 18 лет.

Мало того, эта программа действует лишь в отношении квартир, расположенных на Дальнем Востоке или Байкальском регионе. Да и взнос будет выше — уже 50% вместо прежних 20.

Во всех случаях ипотечное страхование обязательно. Титульная страховка, равно как и страхование жизни и трудоспособности, не обязательна.

На этапе строительства действуют программы задействования материнского капитала, переменной ставки, покупки апартаментов и так называемой «легкой ипотеки».

Апартаментами называются соответствующим образом оборудованные нежилые помещения, в которых разрешено проживать. Все большее количество людей выбирает при покупке именно этот тип жилья, так как он значительно дешевле стандартных квартир. К несомненным преимуществам относится и то, что в них разрешено оформить юридическое лицо.

При этом следует помнить, что такое жилье может находиться в очень отдаленном районе,где поблизости нет объектов инфраструктуры. Строители и проектировщики не обязаны учитывать этот вопрос в отношении апартаментов. К тому же Пенсионный фонд при проверке практически никогда не дает разрешение на задействование семейного капитала в покупке такого объекта.

Арендное жилье

Не у всех россиян заработок позволяет арендовать жилплощадь с тем, чтобы и от работы было близко, и удобства присутствовали, и на жизнь оставались деньги. Обычно приходится чем-то жертвовать, ведь за обустроенные квартиры в хорошем районе с близостью транспорта хозяева просят немалые деньги.

С помощью АИЖК вопрос аренды перестанет быть таким болезненным — ведь аренда апартаментов обойдется значительно дешевле.

С 2017 года агентство предлагает россиянам съем в так называемом «доходном доме», расположенном в многофункциональном жилом комплексе с развитой инфраструктурой. Один из таких комплексов — арендный дом возле станции метро «Динамо» в Москве.

Гражданам не придется раздумывать над тем, хватит ли времени отвести ребенка в садик или школу до работы — все это присутствует в шаговой доступности.

Для уточнения условий можно обратиться в ближайший офис АИЖК. Клиентам предлагают разные варианты под индивидуальные запросы:

  • наличие парковочной стоянки;
  • наличие Интернета;
  • возможность проживания с домашними животными;
  • возможность последующего выкупа;
  • использование под офис.

Там же можно ознакомиться с формами документов и правилами проживания. В ежемесячную оплату (взнос от жильца должен поступать до 25 числа ) входит:

  • собственно арендная цена;
  • заказ еды;
  • работа консьержа;
  • техническое обслуживание и уборка здания и территории.

Дополнительно предстоит вносить деньги за свет и ЖКХ. Комиссия не предусмотрена. Оплата производится через банкомат или мобильное приложение «Дом РФ».

Приобретение готового жилья

Условия для приобретения готовой квартиры фактически те же самые , что действуют на этапе строительства. Сроки также идентичны — до тридцати лет.

Отличия состоят в базовой и льготной ставке. Здесь уже нижняя граница ипотечной ставки составит 9,75%, и то, все зависит от конкретной ситуации, в ряде случаев она может составить и более 10%. Гарантирует облегчение ставки высокий первоначальный взнос — от 50%.

Льготная ставка — от 7,75% действуют только на жилье, находящееся на балансе АИЖК. Список объектов можно найти на сайте компании.

Военная ипотека

Фото Для участия в военной ипотеке с поддержкой от АИЖК нужно иметь лишь общегражданский паспорт и свидетельство участника накопительно-ипотечной системы (НИС). Срок кредита от трех лет до того момента, когда военнослужащий справит сорокапятилетний юбилей. Выплатить кредит можно и досрочно, никакие ограничения тут не действуют.

Минимум первоначального взноса — 20%. Неважно, идет ли речь о личных средствах военного или о финансах целевого займа. Стандартная ставка составляет 11,5% годовых.

Сотрудникам полиции АИЖК предлагает программы ипотечного кредитования с пониженной ставкой. Она может быть понижена на 0,25%-1,75% годовых.

Перекредитование

Под перекредитованием в АИЖК понимается взятие кредита на выходных условиях, чтобы погасить существующий заем или чтобы отремонтировать приобретенную квартиру.

Условия для такой возможности следующие:

  • выплата по предыдущему кредиту не менее, чем за год;
  • отсутствие задолженности и открытых просрочек (это касается и платежей по страховке).

АИЖК не поможет в перекредитовании, если уже есть договор о реструктуризации по первому кредиту. Сумма нового займа может быть больше предыдущего, но составит максимум 80% от заложенного жилья. Как и везде, здесь обязательно имущественное страхование.

В обязательный набор бумаг входят:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление;
  • действующий договор займа;
  • график платежей;
  • справка о задолженности из банка;
  • договор об имущественном страховании.

Целевой кредит под залоговую недвижимость

АИЖК помогает не только тем, у кого нет крыши над головой. Можно взять целевой заем под залог уже имеющихся квадратных метров. Для этого придется соблюсти ряд условий:

  1. отсутствие среди сособственников детей и людей с ограничениями по дееспособности;
  2. сумма кредита не превышает 60% от стоимости залога.

Остальные условия — такие же, как для получения готового жилья. Необходимо также оформить имущественную страховку. Процентная ставка зависит от суммы кредита.

Сниженный процент для многодетных семей

С начала 2018 года АИЖК во всех филиалах начало прием заявок на предоставление льготной ипотеки под 6 процентов годовых. Программа действует в отношении семей с тремя и более несовершеннолетними детьми. Следует отметить, что банки крайне придирчиво относятся к этому нововведению.

По такой программе можно не только приобрести новые квадратные метры, но и рефинансировать действующие займы, правда, взятые только под новостройки.

Социальная ипотека в Московской области

Врачи, медики и научные работники могут получить жилье в Московской области на льготных условиях.

Этот продукт с господдержкой был создан с целью привлечения высококвалифицированных кадров в регион и обеспечения им достойных условий проживания и труда. Правда, действует он только на работников государственных учреждений.

По сути, жилье оплачивается из казны государства (госсубсидия): сперва предоставляется 50% от цены выбранного жилья как первоначальный взнос, затем десять лет переводят ежемесячно оставшуюся часть. Сам займодержатель оплачивает только процентную ставку. При этом действуют облегченные условия:

  • 9,25% годовых на строящееся жилье и 9,5% — на готовое.
  • Оформить продукт можно в подразделениях Бинбанка столичного региона.

Дополнительно участникам АИЖК предоставляются ряд льготных опций:

  • переменная ставка;
  • апартаменты;
  • задействование материнского капитала (внимание: многие банки уже отказались от этой программы);
  • легкая ипотека.

Отдельного рассмотрения заслуживает так называемая легкая ипотека. Легкость заключается в минимуме документов. Нужен только общегражданский паспорт, документы на квартиру из кадастрового бюро и еще один документ по выбору — СНИЛС, водительские права, военный билет.

Однако на момент начала 2018 года очень мало банков готовы поверить заявителю с таким минимальным набором.

Программа «Переезд»

До 2014 года существовала возможность обмена заложенных квадратных метров на другой вариант, более дешевый или дорогой, в том числе, класса люкс. С началом кризиса эта программа АИЖК была остановлена. Будет ли возрождена программа «переезд», пока не известно.

Партнеры: банки, страховые компании, оценщики

В 2018 году АИЖК сотрудничает со множеством банков, к самым известным из них относятся:

  • ВТБ24;
  • Российский капитал;
  • Сбербанк;
  • Тинькофф;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк.

Список аккредитованных оценщиков (Федеральный закон №135-ФЗ), можно посмотреть на сайте агентства. Из них самые известные — Центр независимой экспертизы собственности и Центральная финансово-оценочная компания.

АИЖК сотрудничает с аккредитованными страховыми компаниями, самые известные из которых:

  • ОАО «Либерти-страхование»;
  • ООО «Росгосстрах»;
  • ОАО САК ЭНЕРГОГАРАНТ;
  • ОАО «Согаз»;
  • ОАО «СК»Пари»;
  • ООО «ССГ».

Следует внимательно смотреть список на сайте фирмы, так как с некоторыми страховыми домами на момент 2018 года прекращено сотрудничество.

Межведомственная комиссия АИЖК

С 1-го сентября 2017 года была собрана специальная комиссия для рассмотрения дел заемщиков, не удовлетворяющих требованиям АИЖК.

Министерство строительства РФ вместе со службой ЖКХ наделяют ее полномочиями по решению вопросов об оказании дополнительной помощи должникам.

Теперь, если вы не удовлетворяете 2-м условиям программы, помощь все равно может быть оказана, при наличии веских оснований.

Размер льготных выплат для погашения долга также может достигать 1 млн. рублей.

Преимущества и недостатки сотрудничества с АИЖК

Может возникнуть вопрос: но если АИЖК предоставляет такие услуги, почему вопрос об ипотечниках по-прежнему один из самых острых?

Все очень просто. Да, специалисты агентства проведут подробные консультации с клиентом, анализируют его ситуацию, предложат стратегию решения проблемы, помогут в кратчайшие сроки собрать документы.

Но АИЖК не обладает полной властью. Это лишь аккредитованный грамотный посредник, который хоть и владеет средствами и приемами выгодного разрешения ситуации, но не может изменить закон.

А меж тем, Федеральный закон №395-1 как был без изменений, так и остался. То есть последнее слово остается за банком. Если прочитать внимательно информацию на сайте АИЖК, можно увидеть фразу о том, что все написанное носит строго рекомендательный характер. Логично, что пользоваться рекомендацией банк будет в выгодную для себя сторону.

Так что, разумеется, плюсы от сотрудничества с АИЖК есть, и немалые. Нужно только не питать иллюзий и понимать, что погашение кредита — обязанность самого заемщика. Равно как и осознание и анализ всех последствий взятия ссуды. И в некоторых случаях помочь сможет только суд.

Комментарии на новую программу помощи ипотечным заемщикам с помощью АИЖК, которая была принята в ноябре 2017 года:

Читайте далее:

Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *