Государственная помощь должникам в виде реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке и не только

Иногда клиенты банка, которые оформили ипотеку, попадают в сложную финансовую ситуацию, в результате чего не могут продолжать платить по графику.

Обычно специалисты идут таким должникам навстречу, предлагая им кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию.

Один из наиболее популярных продуктов в данном случае является именно реструктуризация, так как банку не надо тратить деньги для ее проведения.

Регулирующий закон

Закон о реструктуризации ипотечных займов и закон о банках и банковской деятельности регулируют процесс оформления данного продукта.

Последние обновления в ФЗ «О реструктуризации ипотеки» были внесены 13 марта 2017 года, существенно ограничив круг лиц, которым можно оформлять данный продукт. Изменения актуальны на текущий, 2018 год.

Вот основные положения этого нормативно-правового акта:

  • Валютная ипотека может стать рублевой, но для этого кредитор должен использовать актуальный курс для составления нового графика гашения.
  • Максимальная ставка в рублях при смене валюты ипотечного кредита не должна превышать 12% годовых.
  • При реструктуризации рублевой ипотеки возможно снизить ставку, но нельзя повысить ее. Исключение – систематическое нарушение условий договора заемщиком без объективных причин.

Максимальная сумма задолженности, которая может быть списана должнику, не может превышать 600 тысяч рублей.

Списанию подлежат только штрафные санкции и проценты по кредиту. Сумма основного долга остается неизменной.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризацией — это пересмотр условий действующего кредитного договора. Она необходима для снижения налогового бремени на клиента, если он не может выполнять свои финансовые обязательства в полном объеме.

Она оформляется только при наличии объективных причин, в силу которых должник не может оплачивать по графику.

Когда должник понимает, что у него снизится доход и он не сможет платить о графику, нужно немедленно обращаться к сотрудникам банка с просьбой оформить реструктуризацию.

Практика показывает, что при первых обращениях может последовать отказ. Первоначально надо будет написать заявление на оформление программы, которое будет рассматриваться в течение 30 дней.

Если клиент выходит на просрочку, подключается служба взыскания, которая собирает информацию о причинах возникновения просрочки и способах решения данной проблемы заемщиком.

Через некоторое время надо будет в очередной раз попросить оформить реструктуризацию.

Если банк видит, что клиент пытается погасить долг и вносит платежи по возможности, то обычно ему идут навстречу.

Но причина для реструктуризации должна быть весомой. При этом надо будет документально доказать факт возникновения данной причины.

Также стоит помнить о страховке, которую оформляют при кредитовании. Если наступает страховой случай, нужно незамедлительно сообщать об этом в страховую компанию, чтобы именно она платила за должника, пока его финансовое положение не стабилизируется.

Кому доступна программа?

Данная программа доступна только гражданам РФ которые оформили ипотеку в одном из российских банков и которые удовлетворяют требованиям кредитора.

Стоит отметить, что банку также выгодно предложить реструктуризацию, так как если заемщик находится на просрочке, то необходимо выводить из активов всю остатка по кредиту в качестве обеспечения рисков. Это требование ЦБ РФ.

Во основные требования к заемщикам:

  • Сокращение с работы.
  • Увеличение количества иждивенцев в семье.
  • Получение травмы, при которой невозможно осуществлять профессиональную деятельность, которая приносит стабильный и достойный доход.
  • Призыв в армию или отбывание наказания в местах лишения свободы.
  • Получение инвалидности.
  • Другие причины, которые банк может счесть уважительными.
  • Ветераны боевых действий.

Интересно, что в некоторых банках также есть возможность заручиться государственной поддержкой при оформлении реструктуризации.

Но такое возможно при снижении уровня доходов на 30% и более. Помощь со стороны государства оказывается при оформлении через «АИЖК».

Виды и формы реструктуризации

Есть несколько способов оказания помощи заемщику, а именно:

  • Перевод валютной ипотеки в рублевую, в результате чего клиент не будет зависеть от курса иностранной валюты, а сможет вносить определенную сумму, указанную в графике, независимо от состояния российской экономики.
  • Пересмотр сроков действия договора, в результате чего снижается размер планового платежа. Обычно данная мера осуществляется параллельно с предоставлением кредитных каникул. Они дают возможность в течение 3-12 месяцев не платить основной долг, а только проценты по кредиту. Таким образом, если проблемы заемщика носят временный характер, он успевает их решить, чтобы продолжить оплату по графику.
  • Списание до 10% от суммы долга, если у клиента накопились штрафы и проценты, а поступающие на счет деньги не гасят основной долг.

Если интересует оформление льготной реструктуризации при поддержке «АИЖК», то важно помнить, что государство готово оказать помощь заемщикам, которые ранее не допускали просрочки и внесли хотя бы 12 платежей.

При этом существуют жесткие требования к жилью.

Требования к жилью при оформлении через АИЖК

Согласно действующем законодательству, необходимо, чтобы объект недвижимости обладал минимальным количеством квадратных метров, а именно:

  • 45 кв. м для однокомнатной квартиры.
  • 65 кв. метров для двухкомнатной квартиры.
  • 85 кв. метров для жилья с тремя и более комнатами.

При этом стоимость одного квадратного метра не должна превышать среднерыночную цену более, чем на 60% на момент оформления реструктуризации.

Преимущества программы для физических лиц

Для физических лиц реструктуризация является одним из лучших вариантов решения финансовых проблем. Вот что клиент получает в данном случае:

  • Сохранение жилья, которое находится в залоге у банка.
  • Возможность вернуться в график и продолжать оплату по графику без начисления штрафов.
  • Возможность продолжить формировать положительную кредитную историю.
  • Вероятность использования государственной поддержки при оформлении реструктуризации.

Таким образом, для многих это, действительно, единственный способ выбраться из долговой ямы с сохранением жилья, находящегося в залоге у банка.

Если оформление происходит при поддержке АИЖК, то с должника не взимаются никакие платы. Все комиссии и другие платежи ложатся на государство.

При обращении в банк-кредитор может взиматься плата установленного внутренними документами размера.

Документы и порядок оформления

Процесс оформления реструктуризации стандартный в любых банках. Однако необходимо уточнить, действует ли данная программа в том банке, где у вас ипотека.

Обычно ее предлагают кредиторы, которые входят в ТОП-100. Для примера можно взять Сбербанк.

Согласно действующему законодательству, должник должен предъявить следующие документы:

  • Заявление установленного образца.
  • Удостоверения личности всех членов его семьи, в том числе несовершеннолетних (в последнем случае предъявляется свидетельство о рождении, если ребенку менее 14 лет).
  • Свидетельство о заключении брака.
  • Документы, подтверждающие право на использование реструктуризации долга.
  • Копию трудовой книжки и справку о доходах. Если трудовую книжку невозможно предоставить в силу различных причин, то надо предъявить заверенную справку, подтверждающую это.
  • Выписка из ПФР о состоянии лицевого счета клиента.
  • Документы на объект недвижимости, который находится в залоге у банка и который покупался на кредитные средства, если это два разных объекта.

Стоит отметить, что для АИЖК требуются те же самые документы. Однако дополнительно потребуется предоставить кредитный договор и справку о сумме задолженности.

Рекомендуется обращаться именно в то отделение банка, где оформлялся кредит, но и в других отделениях подача заявления тоже допустима.

Исключение составляет Сбербанк. У этой организации довольно странна система работы, так как каждое отделение является автономной единицей, которое не может полноценно обслуживать клиентов другого отделения.

Таким образом, вам могут отказать в принятии заявления на реструктуризацию, если подача будет осуществляться в другом отделении.

После одобрения программы происходит разработка нового договора и графика. После его подписания вносятся исправительные проводки в систему и производится оплата на основании нового графика.

Максимальный срок продления действия кредитного договора составляет 18 месяцев.

Количество оформлений реструктуризации не ограничивается, но банк вряд ли пойдет повторно на оказание помощи должнику.

Некоторые нюансы и сложности участия в программе реструктуризации освещены в этом видео:

Читайте далее:

Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *