На какую сумму нецелевого кредита под залог своей недвижимости можно рассчитывать?

Нецелевой кредит под залог недвижимости предполагает оформление в долг большой суммы для того, чтобы потратить ее на личные нужды.

Как и ипотека, он может быть довольно длительным по сроку погашения.


Залогом может являться практически любая недвижиомость, которая соответствует требованиям банка.

В отличие от ипотечных займов, здесь есть несколько важных нюансов, о которых необходимо знать до оформления.

Правовая база

Согласно действующему законодательству, выдавать нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья возможно. Об этом говорят следующие законы:

  • Статья 353 Гражданского Кодекса РФ регулирует порядок получения кредита.
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности» регулирует порядок выдачи кредита с точки зрения банка.
  • Постановления ЦБ РФ.

Именно эти нормативно-правовые дают банковским клиентам право на получение данного кредитного продукта на законных основаниях.

При этом недвижимость может быть не жилой, а коммерческой, а клиенты подразумеваются как физические, так и юридические лица.

Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости?


Суть данного кредитного продукта заключается в том, что клиенту выдают достаточно большую сумму (в большинстве банков до 20 миллионов рублей) на срок до 20 лет.

При этом нет необходимости отчитываться, куда именно были потрачены денежные средства. Как показывает практика, чаще всего их тратят на:

  • Строительство индивидуального жилого дома без его обременения в силу ипотеки.
  • Открытие или развитие бизнеса.
  • Инвестирование в различные бизнес-проекты.
  • Иные личные нужды.

Погашение обычно происходит аннуитетными платежами. Стоит отметить, что почти все банки предоставляют подобные потребительские кредиты.

Однако есть один важный нюанс: количество документов для его оформления больше, чем при простом потребительском кредите, где сумма относительно небольшая.

Основное отличие от целевых займов

Главное отличие нецелевого кредита заключается в отсутствии необходимости отчитываться перед банком за потраченные средства. Это деньги, которые вы берете на личные нужды.

Таким образом, использовать их можно любым образом. Для банка нет никакой разницы, куда вы тратите нецелевой кредит. Важно только вовремя получать плановые платежи.

Нецелевые кредиты могут выделяться единовременной суммой или в виде нескольких траншей (частей).

В зависимости от банка и вида кредитного продукта, выдача средств осуществляется тем или иным способом. При этом при получении денег в виде транша необходимо будет погашать меньшую сумму.

Что касается страховки, то ее надо будет оформлять в обязательном порядке для снижения рисков банка.

Основные виды нецелевых потребительских кредитов


Сегодня существует несколько видов таких кредитов, которые разделяются по различным признакам.

Основной признак – это тип заемщика.

Стоит рассмотреть все виды более подробно.

Заемщик – физическое лицо

Получить такой кредит физическим лицам сложнее всего, так как банковские риски максимальны. Именно поэтому процентная ставка выше всего. Практика показывает, что залоговым объектом служит жилая недвижимость, в которой проживает заемщик.

Что касается цели кредитования, то обычно деньги необходимо потратить на:

  • Дорогостоящее лечение.
  • Отпуск за границей.
  • Приобретение нового жилья таким образом, чтобы его не предоставлять в залог (ипотечное жилье нельзя сдавать в аренду по закону).
  • На покупку различных дорогостоящих предметов, в том числе автомобиль.

Стоит понимать, что физические лица могут вносить оплату, если у них стабильный доход. Чтобы снизить риски, банк требует предоставить поручителя.

Всего можно привлечь до 4 поручителей или созаемщиков. Основное отличие созаемщиков заключается в том, что они несут солидарную ответственность с титульным заемщиком.

Заемщик – индивидуальный предприниматель

Наверное, в этом случае получить деньги в долг от банка сложнее всего. Дело в том, что индивидуальные предприниматели работают сами на себя, а их доход очень нестабилен.

Именно поэтому кредитору сложно предугадать финансовые возможности заемщика. Таким образом, данной категории заемщиков предоставляются максимальные процентные ставки.

Несмотря на то, что банки не требуют отчета о потраченных средствах, имеются различные статистические данные в результате проведения анонимных опросов о цели кредитования.

Обычно это:

  • Расширение бизнеса.
  • Восполнение оборотных средств.
  • Оплата долгов перед контрагентами.
  • Заключение выгодной сделки.

В качестве залога может служить любая недвижимость, которая удовлетворит конкретно взятый банк. Далеко не все кредиторы принимают гаражи и земельные участки, поэтому заранее стоит уточнить возможность использование таких объектов в качестве залога.

Заемщик – юридическое лицо

Если клиентом является юридическое лицо, залоговым объектом обычно является коммерческая недвижимость, но иногда бывает и жилая.

Для получения ссуды потребуется максимальный пакет документов, так как банку надо видеть реальные оборотные средства организации для расчета максимальной суммы займа.

Чаще всего средства берутся в долг для:

  • Модернизации материально-технической базы.
  • Увеличения оборотов производства.
  • Заключения выгодного контракта.
  • Погашения долгов перед контрагентами.

Именно юридическим лицам часто выдают не все деньги на руки, а выделяют транш. При предоставлении платежного поручения банк осуществляет перевод по указанным реквизитам.

Это наиболее выгодная система кредитования для компаний, так как сумма к внесению будет значительно меньше. Более того, когда кредитная линия выделена, ее можно использовать в любой момент, даже после полного восстановления лимита. Это, своего рода, кредитная карта, но с большой суммой на ней.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Чаще всего целевой кредит берется оформляется с аннуитетом. Это значит, что размер ежемесячного платежа одинаковый до конца действия кредитного договора.

Исключение – это осуществление частичного досрочного гашения. В этом случае требуется перерасчет графика, в результате чего сумма планового платежа будет снижена.

Дифференцированные платежи используются при выделении кредитной линии. Размер оплаты зависит от суммы основного долга. Чем он больше, тем больше сумма платежа.

Какую недвижимость можно использовать в качестве залога?


Согласно действующему законодательству, можно использовать любую недвижимость для внесения залога. Однако банки не готовы принимать парковочные места и недостроенные дома или квартиры в недостроенных домах.

Поэтому обычно предоставляется в качестве залога:

  • Жилая недвижимость, которая находится в эксплуатации.
  • Коммерческая недвижимость, которая находится в эксплуатации.
  • Гараж.
  • Земельные участки.

Перед оформлением закладной необходимо провести независимую оценку стоимость объекта недвижимости. Исходя из полученной суммы банк будет понимать, сколько именно можно выдать заемщику с минимальным риском невозврата денежных средств.

Программы и условия предоставления от банков

Нецелевым ипотечным кредитованием занимаются многие ведущие российские банки. Ниже представлена сводная таблица с популярными и актуальными программами на 2018 год.

Наименование банка Процентная ставка Максимальная сумма Срок кредитования
Сбербанк От 14,5% До 4 миллионов рублей До 15 лет
ВТБ От 12,5% До 4 миллионов рублей До 15 лет
Локо-Банк От 12,3% До 5 миллионов рублей До 7 лет
Райффайзенбанк От 17,25% До 9 миллионов рублей До 15 лет
Промсвязьбанк От 13,5% До 10 миллионов рублей До 15 лет
Россельхозбанк От 13,5% До 10 миллионов рублей До 10 лет
Тинькофф Банк От 11,5% До 20 миллионов рублей До 20 лет
Акцепт От 14% До 6 миллионов рублей До 19 лет
БинБанк От 20,9% До 10 миллионов рублей До 10 лет

Можно найти кредиты и в других банках тоже. В частности, если у вас собственная компания, то имеет смысл обращаться в банки, которые специализируются именно на работе с юридическими лицами. Они смогут предоставить наиболее выгодные условия сотрудничества.

Если вы уже длительное время сотрудничаете с одним из российских банков, то имеет смысл подавать заявку именно туда. Это значительно увеличит вероятность получения одобрения.

На самом деле, отдавать недвижимость под залог не является обязательным условием для получения нецелевого займа. Залоговая квартира или дом нужны банку для страховки, если вы не выплатите долг.

Существует множество программ, где не нужно рисковать своей квартирой, но с менее выгодными условиями кредитования. В частности, процентная ставка будет выше, а максимальная сумма заметно меньше.

Контроль использования нецелевого потребительского кредита


Исходя из самого названия кредитного продукта, понятно, что банк не контролирует заемщика. Никакой административной или уголовной ответственности за использование займа не по назначению не предусмотрено, в отличие от целевого ипотечного кредита.

Однако клиент, подписывая договор, гарантирует, что деньги не будут потрачены строго в соответствии с действующим законодательством.

Основные требования к заемщикам

Требования к заемщикам стандартные:

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 21 года до 65 лет на момент полного закрытия кредита.
  • Наличие стабильного источника доходов.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита.

Если клиентом является юридическое лицо, то необходимо, чтобы отсутствовали долги перед ФНС, а сама компания проработала на территории РФ не менее 1 года.

Разные банки предъявляют различные требования к размеру оборотных средств, но обычно это от 500 тысяч рублей в месяц.

Необходимые документы


Документы для физических лиц:

  • Паспорт.
  • Второй документ, подтверждающий личности клиента.
  • Аналогичные документы созаемщиков или поручителей.
  • Справка о доходах.
  • Документы на залоговый объект недвижимости.

Документы для юридических лиц:

  • Паспорт директора или основателя фирмы.
  • Второй документ, подтверждающий личность.
  • Учредительные документы организации.
  • Выписка по расчетному счету за требуемый период.
  • Документы на залоговый объект недвижимости.

Также надо будет заполнить анкету установленного образца. Это возможно сделать в самом отделении банка или удаленно.

Получив заранее одобрение после удаленного заполнения анкеты, надо будет собрать полный пакет необходимых документов.

Как получить займ под залог квартиры: пошаговая инструкция

Чтобы получить деньги от банка под залог недвижимости, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Выбрать банк.
  2. Подать заявку.
  3. Получив одобрение по заявке, собрать полный пакет документов и заказать проведение оценки объекта недвижимости.
  4. Предоставить все необходимое банку.
  5. Дождаться ответа.
  6. Получить деньги.

Средства выдаются наличными, на счет, переводятся на карту или выделяется транш.

Возможность рефинансирования


Перекредитование нецелевого займа возможно в вашем же банке, если это обозначено в ипотечном договоре. В ином случае необходимо уточнять этот момент у сотрудников банка или обратиться к другому кредитору.

Медлить не следует. Если становится понятно, что вносить оплату согласно графику гашения невозможно, а для проведения рефинансирования имеются весомые основания, необходимо немедленно обратиться в банк.

Своевременное обращение позволит сэкономить деньги на штрафах, сохранить кредитную историю и отношения с кредитором.

Даже после оформления рефинансирования недвижимость остается в залоге у банка. Обременение можно снять только после полного погашения задолженности.


Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *