Как улучшить жилищные условия, и можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Возможности материнского капитала ограничены, но и с их помощью можно решить глобальную проблему — жилье.

Помимо покупки нового дома и оформления ипотечного кредита, существует возможность погашения уже взятой ипотеки материнским капиталом.


Оплата новой жилплощади для молодой семьи является одной из основных функций маткапитала, но существуют и другие варианты использования госпомощи.

Законодательная база в 2018 году

Согласно Федеральному закону №256-ФЗ, семейный капитал положен семьям, где родился второй ребенок или более и которые еще ни разу не получали эту субсидию.

С помощью государственного пособия возможно:

  • оформить ипотечный кредит и использовать капитал как первоначальный взнос;
  • погасить уже существующую ипотеку;
  • сформировать достойную пенсию маме;
  • закупить товары и услуги для реабилитации ребенка-инвалида;
  • оплатить образование детям (в том числе в дошкольном учреждении).

Ни в одном из этих случаев деньги не выдаются на руки. Заявитель (обычно это мама) подает прошение в Пенсионный фонд РФ, он и принимает решение после проведения соответствующей проверки. Если контролирующий орган убедится, что операция законна, средства переводятся на банковский счет продавца.

Условия использования


Купить можно частный дом или квартиру, направить средства на ремонт (реставрацию) существующего частного дома, или его строительство. Главное, чтобы недвижимость числилась жилой, имела почтовый адрес и категория земель позволяла бы такое действие (допускается только земля для индивидуальной жилищной застройки (ИЖС)).

В любом случае, идет ли речь о ипотечном кредите или осуществляется покупка готового жилья, мать обязана наделить долями всех членов семьи, о чем она предоставляет ПФР обязательство, заверенное нотариусом. Или же родители дарят детям часть своих долей.

Результат один: все члены домохозяйства становятся долевыми совладельцами приобретаемого жилья. Это Пенсионный фонд обязательно проверит после того, как обременение в виде залога будет снято и если держательница капитала решила схитрить, последуют серьезные меры, вплоть до штрафа и уголовной ответственности.

Ипотечный кредит можно погасить с помощью государственного пособия, полностью или частично. Для этого мать сперва собирает документы на квартиру, а потом должна взять разрешение у Пенсионного фонда РФ.

Для этого потребуется ряд бумаг:

  • общегражданский паспорт;
  • СНИЛС;
  • документы на квартиру;
  • проект ипотечного договора;
  • выписка из банковского счета;
  • сертификат на пособие;
  • свидетельства о рождении всех детей;
  • нотариальное обязательство о распределении долей;
  • заявление.

Когда можно будет воспользоваться ссудой будет решать контролирующий орган, что занимает около двух недель.

Конечно, согласие дается не всем желающим. Причины для отказа могут быть разные:

  • кредит — не ипотечный, а потребительский;
  • мать утратила право на субсидию, полностью или частично;
  • усыновление одного из детей отменено;
  • родительница ограничена судом в своем статусе бессрочно или на определенный период;
  • представлены не все бумаги или они неверно оформлены.

Если дело в неправильном оформлении документации или в отсутствии нужного экземпляра, заявитель переписывает бланк или представляет отсутствующую бумагу.

Военная ипотека

Теоретически погасить военную ипотеку субсидией можно. На практике использовать их вместе не так уж просто. Во-первых, квартира под двойным обременением: банк и Министерство обороны.

С учетом событий в мировой экономике в последние годы, банки все чаще склонны отказывать мамам в задействовании их субсидии. Во-вторых, Министерство обороны также далеко не всегда соглашается на такой шаг. Ведь в случае, если пара разорвет брачный союз, жильем придется делиться.

А в-третьих, банк в случае согласия сильно повысит процент.

Тем не менее, все же попробовать можно. Для этого нужно соблюдение правил:

  • пара пребывает в официально зарегистрированном союзе;
  • второму ребенку исполнилось как минимум три года;
  • жилище находится на территории Российской Федерации;
  • родители и отпрыск — граждане Российской Федерации.

Сперва отец подает рапорт командованию части, а затем подается заявление банку.

Вполне может оказаться, что кредитно-финансовая организация вообще не подразумевает такого варианта, как задействование государственных субсидий. Все больше банков отказываются от этого, а те, кто еще согласен, взвинчивают ставку почти до предела.

Даже если ипотечный кредит оформлен на мужа, задействование субсидии означает, что права на жилище сохраняются у всех членов домохозяйства, в том числе, у детей. Развод никак не влияет на этот пункт.

Ипотека безработным

Погасить кредит возможно на любой стадии, неважно, вышла мама на работу, или еще сидит с малышом. Но если кредит еще только предстоит оформить, это имеет первостепенное значение. Любая кредитно-финансовая организация изучает благонадежность, платежеспособность и кредитную историю заявителей.

Последняя, согласно статистике, подпорчена у 80% жителей России. А тут еще и мама фактически на иждивении, получает только мизерные «декретные». Или вообще числится безработной. Можно себе представить реакцию кредитного комитета, если, конечно, мама не топ-менеджер какого-нибудь банка или нефтяной корпорации.

Тем более, вовсе не факт, что мама гарантированно выйдет на работу, сотрудницу в декретном отпуске вполне могут и уволить, было бы желание, а законно оформить это можно всегда.

Поэтому лучше всего подавать заявление на ипотеку, будучи в статусе работающей женщины.

Первоначальный взнос

Бывает и так, что вопрос о покупке жилья встал остро, а денег на стартовый взнос еще не накоплено.

Реклама банков, предлагающая оформить материнский капитал в качестве первого взноса, на самом деле означает, что выдается еще один займ, под семейный капитал.

Это серьезно увеличивает процентную ставку. И получается, что платить семье придется не за один кредит, по факту, а за два.

Поэтому, лучше уж накопить некоторую сумму, которую и можно использовать в качестве стартового капитала для будущей ипотеки (а в идеале — вообще не брать кредитов). Для работающей пары это вполне посильная задача.

На момент подачи заявления и взятия кредита всегда кажется, что с ним легко справиться, но жизнь складывается по-разному. А в случае невозможности выплачивать ссуду, можно потерять как само жилье, так и материнский капитал.

Какие банки выдают ипотеку под мат капитал?

На настоящий момент «корифеями» ипотеки, работающими с государственными субсидиями, считаются:

ВТБ 24

Банк предусматривает частичное погашение ипотечной ссуды семейной субсидией.

Для этого нужно сначала получить справку из Пенсионного фонда о состоянии материнского капитала (состояние средств и отсутствие юридических ограничений для мамы).

После этого собирается пакет документов и рассматривается вопрос сначала банком, а затем ПФР.

Кредит предоставляется как на готовое жилище, так и на строительство дома. Валюта — российский рубль.

На предмет процентной ставки однозначно ответить нельзя. Принимаются во внимание кредитная история, стоимость жилья, платежеспособность будущих займодержателей и размер первого взноса. Обычно это 8-16% годовых.

Супруги предоставляют справки о подтверждении доходов, паспорта, трудовые книжки. В некоторых случаях требуют еще диплом о высшем образовании, характеристику с места работы.

Подробности по ссылке.

Сбербанк

Этот банк наиболее щепетилен в плане проверки благонадежности.

Общий стаж работы — от пяти лет, на последнем месте не меньше одного года.

Понадобятся документы:

  • справка формата 2-НДФЛ;
  • справка с места работы;
  • характеристика с места работы;
  • трудовая книжка.

Высока вероятность отказов. Средняя ставка по кредиту — 12% годовых.

Россельхозбанк

С этим банком труднее всего договориться по вопросу рефинансирования задолженности.

Сколько бы детей в семье заявителя ни было, они никогда не забывают о том, что рефинансирование — право банка, а не обязанность и упираются до последнего.

С другой стороны, не прессуют клиента при возникновении трений, не обращаются к коллекторам. Отказывают людям с неофициальной работой или тем, кто в «черных списках» неплательщиков у банков, остальным, как правило, предоставляют ссуду.

Процентная ставка с привлечением ссуды матерям также высока и может составлять 20% годовых.

О процедуре взятия ипотеки в Россельхозбанке читайте в нашей статье.

Уралсиб

Можно приобрести строящееся и готовое жилье. В рекламе банк обещает ставку до 10% годовых, что, в общем, гуманно, но на практике почти всегда ее повышает, ссылаясь на индивидуальные обстоятельства.

С вопросом «двух документов» тоже все не однозначно, почти всегда требуют подтверждения стажа и наличия официального места службы.

РНКБ

Этот банк с 2014 года предоставляет возможность полного погашения или части ипотечной ссуды семейной субсидией.

Разрешено также досрочное погашение кредита, за это не берут штрафных процентов.

Обычно ставка в районе 10-12% годовых. В некоторых случаях ее повышают, особенно в последнее время. Банк очень осторожен в обещаниях, основной упор делается на то, что любая ситуация рассматривается индивидуально.

Обязательно наличие официальной работы и минимального стажа (год на последнем месте).

В отношении выгоды сказать что-либо однозначно невозможно. При заключении ипотечного договора в выгоде всегда будет банк. Сбербанк один из самых щепетильных в вопросе проверки, но он же и наиболее надежен в плане «скрытых условий», с ним легче договориться в плане рефинансирования.


Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *