Если нет кредитной истории — ни плохой, ни хорошей, дадут ли ипотеку? Как взять займ в такой ситуации?

Фото Ипотека – удобный способ купли недвижимости, так как позволяет пользоваться жильем еще до полной оплаты его стоимости. Однако получить ипотеку в России может далеко не каждый.

Причин отказа в кредите может быть несколько: недостаточность средств для оплаты первого взноса, отсутствие стабильной или высокооплачиваемой работы, отсутствие всех необходимых документов или же плохая кредитная история. Последнее становится все более распространенной проблемой. Как взять ипотеку в такой ситуации, рассмотрим далее.


Что это такое?

Говоря простыми словами, кредитная история (КИ) – это история ваших займов и дисциплины их возврата. То есть, это своеобразное досье на вас, как на заемщика.

В кредитной истории фиксируются все кредитные договора, в том числа ипотеки, автокредиты, микрозаймы, а также как вы их погашали: были ли просрочки по платежам, как быстро оплачивалась пеня и штрафы в случае просрочки и т.д. Также в КИ фиксируются все ваши заявки на кредиты, даже те, в которых вам было отказано.

Кроме того, изменения в КИ могут вносить службы ЖКХ, операторы мобильной связи, а также органы суда, в случае, если у вас имеются просрочки и долги по оплате коммунальных услуг, телефонии или уклонения в уплате алиментов или штрафов.

Как кредитная история влияет на получение ипотеки?


Многие считают, что кредитную историю используют только банки для того, чтобы знать, каким клиентам одобрить заем, а каким отказать в получении средств. Однако это не совсем так. Сейчас КИ проверяют страховые компании, а также многие крупные работодатели, которые ищут надежных сотрудников.

Если речь идет о финансовых организациях, то часто банки отказывают клиентам в получении кредитов, если КИ негативная, а тем более в получении ипотеки. Иногда заемщик, обладающий хорошей кредитной историей может также получить отказ. Связано это с тем, что КИ обновляется немного позже погашения кредита.

Фото Так, возможны ситуации, что вы уже погасили большой кредит, например, авто, и хотите взять ипотеку, но в базе бюро историй по кредитам информация еще не обновилась, а потому автокредит высвечивается как незакрытый.

В таком случае вам понадобится проверить свою КИ и подать заявление на обновление данных с прикрепленными документами об успешном погашении займа и закрытии кредитного договора.

Где и как ее проверить?

В России сейчас действует несколько крупных Бюро кредитных историй, в которые можно обратиться для того, чтобы узнать свою КИ. Проверить свой рейтинг можно несколькими способами:

  1. онлайн, зарегистрировавшись на сайте БКИ (довольно часто крупные фирмы предлагают первую онлайн-проверку бесплатно);
  2. обратившись в отделение БКИ или банка (платная услуга, которую предоставляют как бюро КИ, так и большинство банков, страховых компаний и некоторые финансовые организации).

Отчеты, полученные в разных организациях могут отличаться. Но большинство из них будут содержать такую информацию:

  • число ваших кредитов, общая их сумма, фактический размер общей задолженности (если таковая имеется) и ежемесячный платеж по всем кредитам;
  • просрочки по действующим и закрытым кредитам (если имели место);
  • общая сумма всех платежей, в том числе и штрафы;
  • результаты проверки паспорта (занесен ли он в «черный» список по кредитованию;
  • кредитный рейтинг.

Некоторые фирмы также проводят расчет приблизительного размера кредита, который вы можете получить.

Что делать, если кредитная история испорченная?


Это еще не повод думать, что вам откажут в ипотеке. Банки обращают внимание не только на КИ во время рассмотрения заявки, но и на другие факторы, например, на наличие высокооплачиваемой работы, а также имеются ли у вас на данный момент незакрытые кредитные договора, ведь история может быть негативной по причине старых проблемных займов, которые были погашены много лет назад.

Фото Кроме того, нужно учитывать, что ипотека – не обычный кредитный договор, ведь покупаемая недвижимость становится залогом кредита, а потому банк фактически ничего не теряет в случае неуплаты долга заемщиком.

Но все же, перед тем, как подавать заявку на оформление ипотеки, стоит удостовериться в том, что кредитная история позитивная. Если же КИ будет отрицательной, то разобраться, по каким причинам и предпринять меры.

Как повысить свой рейтинг?

КИ исправить можно, но этот процесс довольно долгий.

Для того, чтобы повысить кредитный рейтинг, вам понадобиться оформить новые кредитные договора и идеально выполнить свои обязательства как заемщика.

Важно отметить, что получить кредиты на хороших условиях не удастся, а потому, возможно, придется прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций и заплатить высокие проценты. Однако, такой способ заметно повысит ваш кредитный рейтинг.

Но получить ипотеку можно даже с плохой КИ. На что еще обращают внимание банки, на каких условиях вы сможете оформить договор и как получить ипотеку с плохой КИ рассмотрим далее.

Как получить ипотечный кредит?


Получить ипотеку с плохой кредитной историей можно несколькими способами. Рассмотрим основные из них:

  1. обратиться в крупный и надежный банк;
  2. воспользоваться услугами финансовых консультантов и специальных организаций, помогающих получить кредит с плохой КИ;
  3. обратиться непосредственно к застройщику за ипотекой.

Во всех из предложенных вариантов рассчитывать на выгодные условия по ипотеке не придется, так как в случае банка или застройщика процентная ставка или первоначальный взнос будут высокими, а при обращении к посредникам придется оплатить услуги фирмы.

В случае сотрудничества непосредственно с застройщиком, то нужно быть готовым к тому, что приобрести недвижимость в ипотеку с плохой КИ можно будет только на этапе строительства. Кроме того придется внести внушительный первоначальный взнос и выплатить ипотеку в короткий срок. Договор можно будет заключить не более, чем на 10 лет.

На каких условиях банки дают кредит для заемщиков с плохой репутацией в 2018 году?

При подаче заявки на ипотеку с плохой кредитной историей нужно быть готовым к тому, что банк выставит невыгодные или более жесткие условия. Среди них может быть следующее:

  • высокая процентная ставка;
  • короткий срок на выплату;
  • большой первоначальный взнос;
  • наличие недвижимости помимо приобретаемой;
  • предоставление надежных поручителей.

Кроме того, заемщик:

  • должен быть трудоустроен в течение хотя бы нескольких лет в одном и том же месте,
  • обладать контрактом на продолжительный срок,
  • иметь достаточно высокий доход, чтобы банк был уверен в платежеспособности клиента.

Все вышеперечисленное касается не только первоначального взятия кредита, но и попытки его рефинансирования, если кредитная история плохая.

Банки могут просто отказать клиенту в данной услуге, или предложить рефинансировать займ по очень невыгодным условиям.

Какие банки выдают ипотечный займ в такой ситуации?


Большую роль в формировании кредитной истории играет количество отказов.

А потому, если вы обратитесь одновременно в несколько банков с заявкой на ипотеку и вам придут отказы, то при следующих попытках взять кредит могут возникнуть проблемы. Поэтому лучше сразу знать, в какие организации обращаться.

На данный момент заявки на ипотеку с негативной историей рассматривают такие крупные банки России:

  • Сбербанк;
  • Россельхоз;
  • ВТБ;
  • Альфа.

Обратившись в одну из этих финансовых организаций, вы сможете 100% получить ипотеку на 5-10 лет при условии, что внесете сразу от 50% от стоимости жилья. Для оформления кредита в ВТБ и Сбербанке дополнительно потребуется надежный поручитель, а в Альфа-Банке всегда обращают внимание на размер ежемесячного заработка и наличие собственности.

Помощь посредников

В случае, если кредитная история выглядит совершенно трагично, то есть смысл обратиться к посредникам, которые помогут либо исправить ваш рейтинг, либо выступят в качестве вашего поручителя.

Стоимость услуг таких агентств и брокеров довольно высокая, а потому лучше подумать дважды перед подписанием договора, так как придется заплатить и фирме, и ежемесячно платить большие суммы банку по ипотеке.

В такой ситуации лучше не иметь просрочек, так как это не только усугубит рейтинг по вашей КИ, но и может привести к более серьезным проблемам, так как подобные брокеры будут пользоваться услугами коллекторов для взыскания долгов.

Военная ипотека


Программа военной ипотеки подразумевает, что за заемщика в качестве поручителя выступает государство. А потому льготная категория населения иногда ошибочно считает, что отказать в выдаче кредита банк им не может даже при плохой КИ.

Фото На самом деле это не совсем так.

Банковские структуры обращают внимание на кредитный рейтинг при принятии решения о выдаче ипотеки военным, так как человек может уйти со службы и сменить место работы во время выплаты ипотеки, воспользовавшись своим положением только для получения кредита, после чего снова иметь проблемы с погашением долга.

А кредитная история – единственный источник получения информации о том, добросовестный заемщик или нет. Единственное отличие между военной и обычной ипотеками в случае негативной кредитной истории может быть только то, что банк пойдет на уступок и предложит меньший первоначальный взнос 30-50%.

Что делать, если кредитной истории еще нет?

Проблемы в получении ипотеки могут возникнуть не только при негативной кредитной истории, но и если КИ нет вовсе. Банки неохотно выдают такие продолжительные и большие займы клиентам, у которых это первый кредит, так как неизвестно, насколько добросовестно и осведомленно подойдет заемщик к оплате денежных обязательств.

Однако переживать в такой ситуации особо не стоит. Наличие высокооплачиваемой работы или надежного поручителя с хорошей КИ убедит банк в вашей платежеспособности.

Также можно взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить, чтобы в вашей КИ появилась отметка об успешно выплаченном долге.

Видео по теме


Как исправить плохую кредитную историю, расскажет специалист в видео-ролике:


Оставить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *